מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם בוחנים מחדש את תנאי ההלוואה הקיימת שלכם, ובמקרים מסוימים – משנים אותה כדי שתתאים יותר למצבכם הכלכלי העדכני או לתנאים הקיימים בשוק.

המשמעות בפועל היא סגירת המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה – באותו הבנק או בבנק אחר – עם תנאים עדכניים יותר. המטרה היא לשפר את התנאים: ריבית נמוכה יותר, תמהיל נכון יותר, תקופת החזר מתאימה יותר או פריסה שונה של התשלומים.

אילו סוגי מחזורים קיימים כיום?

מחזור פנימי – באותו בנק

מדובר בתהליך שבו מבקשים מהבנק הקיים לשנות את תנאי המשכנתא. לרוב, התהליך פשוט יותר, כיוון שאין צורך לעבור לבנק אחר, אך פעמים רבות הבנק לא יציע את התנאים הטובים ביותר מיוזמתו – ולכן נדרש מו״מ אמיתי.

מחזור חיצוני – בבנק אחר

כאן מחזירים את ההלוואה לבנק המקורי בעזרת הלוואה חדשה מבנק אחר. לעיתים בנקים מתחרים יציעו הצעות אטרקטיביות יותר כדי למשוך אתכם אליהם כלקוחות חדשים.

שינויי מדיניות חשובים בעולם מחזורי המשכנתאות

עד לאחרונה, בעלי המשכנתאות שחשבו על מחזור היו נאלצים למחזר את כל ההלוואה או לוותר על התהליך. היום המצב שונה.

ב-2024 חל שינוי מהותי – ניתן למחזר חלק מהמשכנתא בלבד, באמצעות משכנתא בדרגה שנייה.
זהו פתח חשוב למי שלא רוצה לשנות את כל המשכנתא, אלא רק מסלולים מסוימים שמכבידים עליו – לדוגמה, מסלול צמוד בריבית גבוהה במיוחד, או מסלול משתנה לא אטרקטיבי.

השינוי הזה פתח את הדלת למחזורים חכמים ומדויקים, שמאפשרים לשמור על מה שטוב – ולתקן רק את מה שפחות מתאים.

איך נראה תהליך מחזור משכנתא?

תהליך מחזור משכנתא כולל מספר שלבים:

1. בדיקת כדאיות מקצועית – ניתוח התנאים הקיימים מול האפשרויות בשוק.

2. בניית תמהיל חדש – תכנון מותאם אישית לפי יכולת ההחזר, מצב משפחתי, תכניות עתידיות ועוד.

3. ניהול מו"מ מול הבנקים – כדי לקבל את התנאים הכי טובים.

4. השוואת הצעות – לא מחויבים לבנק אחד. עושים השוואה עניינית.

5. חתימה והשלמת התהליך – לאחר שבחרתם את ההצעה המתאימה, משלימים את המסמכים ומבצעים את ההחלפה בפועל.

כל התהליך יכול להתבצע בליווי של יועץ משכנתאות מקצועי שינהל אותו עבורכם – כך שלא תצטרכו להתמודד לבד עם השפה הבנקאית והביורוקרטיה.

סיפור הצלחה אמיתי ממחזור משכנתא בשנת 2025

לא מזמן פנה אלינו זוג מתל אביב. הם שמעו על מחזור משכנתא, אבל היו בטוחים שזה לא רלוונטי עבורם – הרי הריביות גבוהות, לא?

לאחר בדיקה מקצועית שערכנו, התברר כי במסלול אחד מתוך השלושה – הם משלמים ריבית חריגה של 5.7% במסלול משתנה צמוד. הגשנו בקשה למחזור חלקי בלבד, וביצענו מו״מ אגרסיבי מול מספר בנקים.

התוצאה?
הם המשיכו לשלם את אותם תשלומים חודשיים, אבל חסכו מעל 300,000 ₪ בסך הכל!
והכי חשוב – הם אמרו לנו בסוף: "אם היינו יודעים שזה אפשרי, היינו עושים את זה כבר לפני שנתיים."

האחריות היא עליכם בלבד

אם אתם מתלבטים לגבי מחזור משכנתא – חשוב שתבינו:
הבנק לא יתקשר אליכם מיוזמתו כדי להציע לכם מחזור.
הוא מרוויח מהמצב הקיים, ואין לו אינטרס לשנות לכם את התנאים.

האחריות לבדוק את המשכנתא – היא עליכם.
זו אחת ההלוואות הגדולות שתיקחו בחיים – ולא מספיק לקחת אותה פעם אחת ולשכוח ממנה.
ניהול נכון של משכנתא כולל בחינה מחודשת כל כמה שנים והתאמה לתנאים המשתנים של השוק ושל החיים.

הזדמנות לבדיקת כדאיות – ללא התחייבות

אם הגעתם עד כאן, כנראה שהנושא הזה מדבר אליכם.
אולי אתם בדיוק מאותם אנשים שמתלבטים לגבי מחזור משכנתא – אבל לא בטוחים אם זה כדאי, מסובך או בכלל אפשרי.

אז הנה ההצעה שלנו:

בואו נעשה סדר. 

נבדוק יחד את המשכנתא הקיימת שלכם.

נבחן אם יש מקום לשפר – או שעדיף להישאר עם מה שיש.

השאירו פרטים ונחזור אליכם לבדיקת כדאיות – ללא התחייבות, וללא עלות ראשונית.

לפעמים בדיקה אחת קטנה יכולה להפוך לעשרות (ואפילו מאות) אלפי שקלים חיסכון לאורך השנים.