סוגי ריביות ומסלולים במשכנתא

להלוואת המשכנתא קיימים סוגי ריביות ומסלולים רבים. רגע לפני שנדבר על מסלולים במשכנתא ומה היתרונות והחסרונות של כל מסלול הנה – חשוב שנבין שכל המסלולים יוצרים "הלוואה".

כל אחד שלקח הלוואה בחייו יודע שהתשלום החודשי על הלוואה מורכב משני מרכיבים קרן וריבית.

קרן – הסכום עצמו שניתן ללווה בהלוואה.

ריבית – סכום הכסף הנוסף אותו הלווה ישלם תמורת ההלוואה שקיבל.

דוגמא: במידה ולקחנו הלוואה של 10,000 ₪ ובתום ההלוואה סכום ההחזר היה 10,700 ₪

הקרן היא 10,000 ₪ | הריבית על הקרן היא 700 ₪

ממש כמו בכל הלוואה, גם בהלוואת משכנתא הריבית הוא חלק בלתי נפרד מהתשלום וברב המקרים גם החלק החשוב ביותר להבנה  – החלק שאסור להמעיט בחשיבותו.

הריבית בהלוואת משכנתא מחלקת ל – 2 קבוצות עיקריות :  ריבית קבועה או ריבית משתנה.

לאחר שתקראו את העמוד, תוכלו לדעת איזה מסלולים קיימים, כמה ניתן לשלב מהם במשכנתא והם החוקים הבסיסיים שחייבים להתקיים. 

הלוואה בריבית קבועה

להלוואת משכנתא קיימים 2 מסלולים בריבית קבועה:

הלוואה בריבית קבועה לא צמודה למדד (קל"צ)

הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ)

הלוואה בריבית משתנה

לדוגמא: אם לקחת הלוואה בריבית משתנה כל 5 שנים,

משמע בחמש השנים הראשונות הריבית תהיה קבועה ורק ביום בו יחלפו 5 שנים מרגע לקיחת המשכנתא, תשונה הריבית בהתאם לעוגן שבמסלול.

היתרונות בריבית זו: 

הריבית נמוכה יותר מריבית קבועה ולעתים משמשת כמסלול פיתוי על מנת להוזיל ריביות במסלולים אחרים.

בנוסף, במידה ונרצה לפרוע את ההלוואה בעתיד, עמלת הפרעון לא תהיה גבוהה כפי שהייתה במידה והמסלול היה בריבית קבועה.

יתרה מכך, בכל נקודת שינוי הריבית מדובר בנקודת יציאה בה ניתן לפרוע את ההלוואה ללא קנסות פרעון מוקדם. 

החיסרון בריבית זו: 

הריבית משתנה ואין לדעת מה יהיה השינוי של העוגן כשאר ההלוואה תגיע למועד השינוי של הריבית.

לכן חשוב שתבדקו לקראת מועד שינוי הריבית, מה הצפי לשינוי ואם קיימת אפשרות לפרוע את המסלול המשתנה. 

ככל שתתקרבו למועד השינוי, כך תמנעו מעלמת פרעון מוקדם או תצמצמו אותו משמעותית. 

ישנם מספר מסלולים בריביות משתנות.
להלן המסלולים העיקריים:

ריבית משתנה צמודה / לא צמודה למדד

משכנתא בריבית הפריים

ריבית על בסיס עוגן מק"מ

רוצה שנעזור לך לבחור את המסלולים הנכונים לך?

דילוג לתוכן