מדוע כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות? האם כדאי להיעזר בייעוץ משכנתאות בבניית תמהיל משכנתא או לפני הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא?
איך בוחרים יועץ משכנתאות? והאם בכלל צריך לקחת יועץ משכנתאות? וכמה נשלם עבור השירות של יועץ משכנתאות? עושים סדר בדברים.
בדרך לרכישת הנכס הראשון שלנו, אנחנו לומדים ומכירים כל מיני מושגים שלא בטוח שהיינו מכירים אותם,
לולא היינו נמצאים או כבר נמצאנו בעבר בתהליך לקיחת משכנתא.
"תכנון נכון יכול לחסוך מאות אלפי שקלים בהלוואת המשכנתא"
ההחלטה אם לקחת את המשכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה,
בהלוואה צמודה או לא צמודה למדד והאם לפרוס אותה לכמות של 10 שנים או יותר,
היא החלטה שתשפיע על ההחזר החודשי וההוצאות שלנו, אבל בעיקר תשפיע על העתיד שלנו ושל משפחתנו.
היום יש מודעות רבה לנושאי הריביות, ההון העצמי ואחוזי המימון גם למי שלא למד או עוסק בתחום המשכנתאות.
המודעות הזו היא בדיוק הסיבה שהיום עלתה גם הדרישה של לוקחי המשכנתאות: "להבין על מה הם חותמים!"
אז ראשית, אני ממליץ בחום לקרוא את המאמרים במדור "המדריך למשכנתא" או לחקור את הנושא באינטרנט.
יש הרבה מידע היום באינטרנט ולהבין את הבסיס זה חשוב מאד לכל מי שלוקח משכנתא.
יחד עם זאת בגלל החשיבות של הלוואת המשכנתא ארוכת הטווח, נמצא את עצמנו קוראים על ייעוץ למשכנתאות.
אז למה שנרצה להיעזר בייעוץ למשכנתאות?
הנה כמה נקודות למחשבה:
- זוהי הפעם ראשונה שאנחנו לוקחים משכנתא (מזל טוב ובהצלחה!)
- המושגים של העולם הפיננסי עשויים להיות זרים לנו.
- למרות שקראנו באינטרנט, לעתים נרצה לקבל "אישור" של איש מקצוע.
- יש לנו משכנתא קיימת ואנחנו רוצים לראות איך לשפר את התנאים שלה.
- אנחנו מתלבטים אם לפנות ליועץ בנקאי או ליועץ משכנתאות פרטי.
- אנחנו רוצים שמישהו ינהל את התהליך מול הבנקים וידאג לאינטרסים שלנו.
מה ההבדל בין יועץ משכנתאות בנקאי ליועץ משכנתאות פרטי?
יועץ משכנתאות בנקאי:
אם נסתכל קצת אחורה בשנים, עולם המשכנתאות היה שונה מהיום.
בעבר כאשר היינו לפני רכישת דירה שמצריכה מימון של הלוואת משכנתא, זה היה "ברור" שאנחנו ניגש לבנק.
ברב המקרים, כאשר נפנה לבנק לבקשת הלוואת משכנתא ללא ליווי של יועץ משכנתאות,
הבנקאי ישאל אותנו מספר שאלות לבדיקה בסיסית להיתכנות העסקה,
ויציג לנו תמהיל בנקאי שמטרתו להגדיל את הרווח של הבנק.
ברב הפעמים זה יהיה "תמהיל שלישים" שמגדיל את רווחיות הבנק ולרב לא מתאים ללקוח.
זכרו שלא משנה כמה אדיב יהיה הבנקאי שלכם או מהו פרק זמן ההיכרות שלו איתכם,
הבנקאי הוא הוא קודם כל עובד / סוכן של הבנק, ולכן המחויבות של הבנקאי היא כלפי הבנק.
מעבר לכך, הבנקאי צריך לעמוד ביעדים תפעוליים, כמותיים וכספיים,
ולכן לרב יציע את המסלול שייתן את הרווח המקסימאלי לבנק מבלי לחשוב רגע עליכם כלקוחות.
לא תמיד יתאפשר לכם לנהל משא ומתן על הריביות, וגם אם כן לא תמיד תדעו מה הריביות שאתם באמת יכולים להשיג.
ומבחינת זמינות, הבנקאי זמין לנו בשעות פעילות הסניף ולרב בתיאום פגישה מראש.
עדכון:
החל מחודש 09/2022 ובעקבות רפורמת המשכנתאות מעתה באישור העקרוני הראשוני בבנק, יופיעו שלושה תמהילי משכנתא שונים ולא רק תמהיל השלישים.
יועץ משכנתאות פרטי / חברה לייעוץ משכנתאות:
הזמנים השתנו, וטוב שכך. היום יש יועצי משכנתאות שעובדים בשבילכם – לא בשביל הבנק.
אתם הלקוחות של יועץ המשכנתאות ולכן המחויבות שלו היא קודם כל לכם.
תפקידו של היועץ הוא לעשות את מה שהבנקאי עושה רק בהתאמה ללקוחות
- זמינות - רב היועצים מנהלים ממשק ישיר מול הלקוח וזמינים בשעות נוחות יותר משעות הפעילות בסניף הבנק.
-
בדיקת היתכנות עסקה- על פי הנתונים המלאים של הלקוח, לרבות ניתוח סל האשראי הקיים,
בדיקת ההון העצמי, אחוז המימון, החזר חודשי ועוד... - תכנון נכון של כלכלת הבית- כך שהלוואת המשכנתא לא תפגע בשגרת החיים של לוקחי המשכנתא.
-
בניית תמהיל מותאם אישית עבורכם – לאחר שהיועץ יבצע ניתוח של המצב הפיננסי שלכם בעת הבקשה להלוואת משכנתא,
עם ההבנה של כלכלת הבית ועם ראייה לעתיד הוא יוכל לבנות תמהיל שתפור למידותכם. - ייעוץ והכוונה – יועץ משכנתאות טוב יכוון אתכם ויסביר לכם את הרקע על מנת שאתם תבחרו את התמהיל הנכון עבורכם.
- ליווי הלקוח בתהליך המשכנתא וגם לאחר מכן – משכנתא היא לא "זבנג וגמרנו", אלא תהליך ארוך שלעתים יכול לקחת גם שלושה חודשים ובמקרים מסוימים גם חצי שנה.
מעבר לכך, היות והשוק משתנה כל הזמן היועץ ירצה לשמור עמכם על קשר על מנת לכוון אתכם במידה וייתכנו אופציות נוספות לחיסכון בהמשך (מחזור משכנתא)
אין שום סיכוי שבנקאי יצור עמכם קשר בעתיד, כדי להציע תנאים טובים יותר למשכנתא נוכחית – אין לו אינטרס כזה.
- ניהול משא ומתן ומכרז ריביות הבנקים – כאן המסר ברור: המטרה של היועץ היא למקסם את היכולות שלכם ולחסוך את העלויות כדי שהמשכנתא תהיה טובה לכם (בניגוד לבנקאי, שמטרתו להגדיל את רווחי הבנק)
מתי נדע האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?
ההחלטה אם לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות או לבצע את התהליך לבד מול הבנק, היא החלטה פרטית שלכם.
כמו שכבר אמרנו, לוקחי המשכנתאות היום יודעים יותר ממה שידעו בעבר.
אם למדתם את המושגים הבסיסיים למשכנתא ואתם מכירים את הריביות הניתנות בשוק,
המשכנתא שאתם צריכים היא נמוכה יחסית ויש לכם את הפנאי לבצע "מכרז ריביות בנקים",
יש סיכוי שתבחרו לבצע זאת לבד.
יחד עם זאת, יש מספר מקרים בהם כן מומלץ מראש להיעזר ביועץ משכנתאות:
-
אנחנו נעדיף שהכול יעשה בצורה המקצועית ביותר ובליווי יועץ מתחום המשכנתאות,
שיבצע עבורנו את התהליך הבירוקרטי וינהל את המשא ומתן מול הבנקים השונים.
(לא כולם אוהבים להתעסק בזה – וזה בסדר גמור) -
במידה ומדובר בסכום הלוואה גבוה יחסית או מצריכה פריסה ארוכת טווח,
וכל שינוי קטן בריבית עשוי לחסוך לנו עשרות / מאות אלפי שקלים בהסתכלות קדימה. - במקרים בהם אחוז המימון שאנחנו צריכים הוא גבוה או מקסימאלי (70% ומעלה)
- כשאנחנו רוצים לבצע מחזור משכנתא לצורך שיפור תנאי המשכנתא הקיימת.
- אם קיבלנו בעבר סירוב להלוואת משכנתא / אם קיימות לנו בעיות בדירוג האשראי
כמובן בכל שלב, תוכלו לפנות ליועץ משכנתאות, לבדוק אפשרות לחיסכון ולהמשיך את התהליך מולו.
כמה נשלם עבור ליווי של יועץ משכנתאות?
העלות של יועץ משכנתאות משתנה בין לקוחות וכמו בבנק מותאמת לפי סוג העסקה, מורכבות העסקה וגורמים נוספים שמשפיעים על זמן הטיפול ועלות השירות.
לרב העלות לייעוץ סטנדרטי תהיה כ- 6,500₪-8,000₪ לפני מע"מ וככל שהתיק מורכב יותר כך העלות תגדל.
תיקים מורכבים של לקוחות עם חיווי אשראי שלילי או החזרות ופיגורים בעובר ושב יכולים להגיע גם ל- 15,000₪ ויותר.
איך לבחור יועץ משכנתאות?
אם בחרתם להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות,
יש כל מיני פרמטרים שיכולים לעזור לך לבחור את היועץ הנכון עבורך:
המלצות מחברים, ניסיון היועץ, ידע מקצועי, זמינות, כימיה אישית, ועוד…
אבל בסופו של יום הכי טוב שתבחרו את יועץ המשכנתאות שייתן לכם את תחושת הביטחון בתהליך כולו.
לפעמים בשיחת טלפון אחת נוצר קליק ויודעים שזה זה.
עוד הרבה לפני בניית תמהיל משכנתא והגשת בקשה לאישור עקרוני למשכנתא,
אנחנו יודעים אם הכימיה קיימת.
שאלו את עצמכם, מה אתם מצפים שיועץ המשכנתאות יעשה עבורכם ומה הכי חשוב שיועץ המשכנתאות יידע עליכם.
בדקו מה הניסיון שהיועץ מציע עבורכם.
אם אתם רוכשים דירה במחיר למשתכן, כדאי שתקחו יועץ משכנתאות שמבצע תיקים רבים בתחום.
אם קיבלתם בעבר סירוב לבקשה לאישור עקרוני, וודאו שהיועץ מטפל גם במסורבי משכנתא.
קבלו ייעוץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו:
חברת אמון משכנתאות הוקמה במטרה ללוות זוגות צעירים ומשפחות בתהליך לקיחת המשכנתא,
במטרה להשיג להם את התנאים הטובים ביותר עבורכם. אנחנו קוראים לזה "משכנתא מנצחת"
מעבר לתנאים, הריביות והחיסכון הכספי שאנחנו נדאג לו, נהפוך את תהליך המשכנתא לפשוט ובר השגה.
אנחנו מאמינים שהלקוח צריך להיות במרכז!
מהמקום הזה, אנו מבטיחים לכם שאם תבחרו בצוות אמון משכנתאות ללוות אתכם, אתם תהיו במרכז העניינים.
נדאג לחשוף אתכם לכל המידע שאתם צריכים, על מנת שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם,
ולבחור את תמהיל המשכנתא הנכון, ההחזר החודשי הרצוי והמסלול הנכון עבורכם.
לאחר מכן נפעל להשיג אישור עקרוני למשכנתא המנצחת שלכם עם תמהיל משכנתא מנצח.
צרו קשר, ונשמח ללוות אתכם לאורך כל תהליך נטילת המשכנתא ולאחר מכן, עם זמינות מלאה ויחס אישי.
