השאירו את הפרטים שלכם ונחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות:
- פרטיך מאוחסנים, מאובטחים ואינם מועברים לגורם צד שלישי בשום שלב בתהליך.
לפני שמתחילים לחפש דירה או מגישים בקשה לאישור עקרוני, חשוב להבין דבר אחד: הבנק לא מסתכל רק על כמה אתם מרוויחים — אלא על כמה באמת נשאר לכם פנוי להחזר משכנתא.
מחשבון הכנסה פנויה למשכנתא של אמון משכנתאות מאפשר לכם לקבל הערכה ראשונית של יכולת ההחזר שלכם, להבין מה יחס ההחזר המשוער, ולבדוק כמה משכנתא הבנק עשוי לאשר לכם בהתאם להכנסות, ההוצאות וההתחייבויות הקיימות.
מחשבון הכנסה פנויה — בודק לפי מבחן ההכנסות של הבנק כמה החזר חודשי מותר לך, וכמה משכנתא זה שווה.
* המחשבון מספק אומדן להמחשה בלבד. "התחייבויות קיימות" נספרות לפי הגדרת בנק ישראל (הלוואות/מזונות שנותרו להם מעל 18 חודשים). שיעור ההחזר המומלץ הוא עד 40% מההכנסה, ותקרת האישור הרגולטורית היא 50%. סכום המשכנתא בפועל תלוי בתמהיל, בריבית, בשיעור המימון ובאישור הבנק. אין לראות במידע ייעוץ מחייב.
הכנסה פנויה למשכנתא היא ההכנסה החודשית נטו של משק הבית לאחר קיזוז התחייבויות קבועות שהבנק מתחשב בהן.
לדוגמה, אם בני זוג מרוויחים יחד 22,000 ₪ נטו בחודש ויש להם הלוואות קיימות בהחזר כולל של 3,000 ₪, הבנק עשוי להתייחס להכנסה הפנויה שלהם כ־19,000 ₪.
על בסיס הנתון הזה הבנק בוחן את יחס ההחזר — כלומר איזה חלק מההכנסה הפנויה ניתן להפנות להחזר המשכנתא.
המחשבון נועד לתת לכם תמונה ראשונית לגבי:
המטרה היא לא להחליף בדיקה בנקאית, אלא לעזור לכם להבין האם אתם בכיוון הנכון לפני שמתחילים תהליך משכנתא.
הרבה רוכשים חושבים שאם הם מרוויחים שכר גבוה, הבנק יאשר להם משכנתא גבוהה. בפועל, זה לא תמיד עובד כך.
הבנק בודק לא רק את ההכנסה, אלא גם:
לכן יכול להיות מצב שבו משפחה עם הכנסה גבוהה יחסית תקבל אישור נמוך יותר ממשפחה עם הכנסה נמוכה יותר, אבל בלי התחייבויות קיימות.
יחס החזר הוא היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה שלכם.
לדוגמה:
אם ההכנסה הפנויה שלכם היא 18,000 ₪ וההחזר החודשי של המשכנתא הוא 6,000 ₪, יחס ההחזר הוא בערך 33%.
ככל שיחס ההחזר גבוה יותר, כך הבנק עשוי לראות בעסקה סיכון גבוה יותר. מעבר לכך, גם אם הבנק מאשר יחס החזר גבוה — זה לא תמיד אומר שזה נכון למשפחה מבחינה תזרימית.
משכנתא צריכה להתאים לחיים שלכם, לא רק לעבור אישור בבנק.
החל מיולי 2026, במקרים מסוימים של אשראי לדיור — בעיקר הגדלת משכנתא, הלוואה לכל מטרה כנגד נכס, איחוד הלוואות או תוספת אשראי על נכס קיים — הבנקים צפויים לבחון בצורה שמרנית יותר את כלל ההחזרים יחד ביחס להכנסה.
כלומר, אם קיימת כבר משכנתא או התחייבות משמעותית, והלווה מבקש אשראי נוסף, הבנק עשוי להסתכל על סך ההחזרים הכולל — ולא רק על ההלוואה החדשה בנפרד.
לכן חשוב במיוחד לבדוק מראש את ההכנסה הפנויה ואת יחס ההחזר לפני שמסתמכים על כך שניתן יהיה להגדיל משכנתא או לאחד הלוואות בעתיד.
המחשבון מתאים במיוחד ל:
חשוב לזכור: מחשבון הכנסה פנויה נותן כיוון ראשוני בלבד.
הוא לא מחליף:
המחשבון יכול לעזור לכם להבין את המסגרת, אבל ההחלטה הסופית צריכה להתבסס על בדיקה מלאה של הנתונים שלכם.
לא. המחשבון נותן הערכה ראשונית בלבד. הסכום שהבנק יאשר בפועל תלוי גם בדירוג אשראי, שיעור מימון, יציבות הכנסה, סוג הנכס, תמהיל המשכנתא ונתונים נוספים.
הכנסה פנויה היא ההכנסה החודשית נטו לאחר קיזוז התחייבויות קבועות שהבנק מתחשב בהן, כמו הלוואות קיימות, החזרי רכב, מזונות והתחייבויות אשראי.
יחס החזר הוא היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה. ככל שהיחס גבוה יותר, כך הבנק עשוי לראות בעסקה סיכון גבוה יותר.
כן. הלוואות קיימות מקטינות את ההכנסה הפנויה ולכן עלולות להקטין את סכום המשכנתא שהבנק יאשר.
כן, המחשבון יכול לתת כיוון ראשוני גם במקרים של איחוד הלוואות, אבל במקרים כאלה חשוב במיוחד לבצע בדיקה מקצועית, כי הבנק בוחן את כלל ההתחייבויות וההחזרים.
המחשבון נותן לכם הערכה ראשונית, אבל לפני שמתחייבים לדירה או מגישים בקשה לבנק — חשוב לבדוק את התמונה המלאה.
באמון משכנתאות נבדוק עבורכם את ההכנסה הפנויה, יחס ההחזר, יכולת האישור והתמהיל המתאים לכם — כדי שתדעו לא רק כמה אפשר לקבל, אלא גם כמה נכון לקחת.
השאירו פרטים ונבדוק יחד את יכולת המשכנתא שלכם.