משכנתא לכל מטרה ניתן לקחת עד ל- 50% משווי הנכס שלכם, האם יש הבדל בין תמהיל משכנתא לדיור או לכל מטרה? יועץ משכנתאות מסביר הכול בפנים >>
מה זה משכנתא לכל מטרה?
אם תשאלו אנשים למה צריך לקחת משכנתא? רובם יענו שמשכנתא היא כלי למימון רכישת דירה חדשה, אך בשנים האחרונות יש מודעות גדולה לכל מה שקשור למשכנתא לכל מטרה.
בשונה מהלוואת משכנתא לדיור, בו הכסף של המשכנתא מועבר ישירות למוכרים, במשכנתא לכל מטרה את הכסף הלקוח יקבל ישירות אל חשבון הבנק שלו.
בעצם מדובר בהלוואה כנגד נכס ולכל מטרה שתרצו: טיול לחו"ל, מימון לימודים לילדים, עזרה לבן משפחה ועוד מטרות רבות.
(קראו גם את המאמר: משכנתא לשיפוץ)
משכנתא לכל מטרה - אחוז מימון:
כמו שבמשכנתא לרכישת דירה, גם במשכנתא בשעבוד נכס קיים ישנה רגולציה ואחוז מימון מקסימאלי שתוכלו לקבל.
בבנקים, תוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה בשווי של עד 50% מערך הנכס ובקיזוז המשכנתא הקיימת שלכם בשל הרגולציה על הבנקים.
יחד עם זאת לעתים אחוז המימון שאתם תצטרכו יהיה גבוה מזה שתוכלו לקבל מהבנקים, וגם לכך יש פתרון.
בעזרת משכנתא חוץ בנקאית הניתנת על ידי חברות הביטוח והאשראי החוץ בנקאיות, תוכלו לקבל מימון של עד ל – 85% משווי הנכס על פי הערכת שמאי.
לדוגמא:
אם בבעלותכם נכס בשווי של 1 מיליון ₪ ומשכנתא של 350,000 ₪
תוכלו לקבל בבנקים הלוואה של עד 150,000 ₪ לכל היותר, ואילו בחברות החוץ בנקאיות תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר של עד 500,000 שקלים.
משכנתא לכל מטרה לטובת איחוד הלוואות:
אחת המטרות הנפוצות למשכנתא לכל מטרה היא איחוד הלוואות.
לעיתים בגין יוקר המחיה או שינויים בחיים שלנו, אנחנו עשויים למצוא את עצמנו נעזרים באשראי והלוואות חיצוניות להלוואת המשכנתא על מנת "לסגור את החודש".
ואז אחרי זמן קצר שבו אנחנו מרגישים שאנחנו "נושמים" שוב, אנחנו עשויים למצוא את עצמנו באותה הסיטואציה ולוקחים הלוואה נוספת.
מה שקורה זה שבחלק מהפעמים "הלוואה שתקל עלינו היום, תעיק עלינו מחר".
בעקבות התשלום החודשי שמתווסף לסל האשראי והתשלומים הקיימים על הלוואות נוספות בחשבון או הלוואת משכנתא קיימת,
קיים סיכוי שנמצא את עצמנו במרדף אחר האיזון בין ההכנסות וההוצאות שלנו וחיפושים אחר אשראי נוסף.
אך יחד עם זאת, חשוב שתדעו שאתם לא חייבים לחיות במרדף תמידי אחר תשלומי ההלוואות.
במקום לשלם הרבה כסף כל חודש ולהחזיר הלוואות על גבי הלוואות,
אתם יכולים לאחד את כל ההלוואות להלוואה אחת לכל מטרה בעזרת שעבוד הנכס הקיים! כך סכום ההחזר החודשי יהיה נמוך משמעותית מזה שאתם משלמים היום, כיוון שהפריסה של משכנתא ארוכה יותר מפריסה של הלוואה קלאסית מהבנק.
למי זה מתאים, ומהם התנאים שתקבלו?
הלוואת המשכנתא לכל מטרה מתאימה לכל מי שיש לו נכס ומעוניין בתזרים חד פעמי לחשבון הבנק שלו, לכל מטרה שיבחר ובתנאי שלא עבר את אחוז המימון המקובל.
הריביות כמובן משתנות בהתאם למסלולים שבחרתם בעת בניית תמהיל המשכנתא.
יחד עם זאת, חשוב להבהיר שבדרך כלל הריביות שתקבלו בשעבוד נכס קיים הן גבוהות מריביות של משכנתא לדיור, כי הקצאת ההון (עלות גיוס הכסף לבנק) גבוהה יותר.
במקרה של איחוד הלוואות בתהליך, הבנק יבקש לדעת אילו הלוואות קיימות ומה התנאים שלהן, כלומר הבנק יוכל לדעת אם הריביות שלכם גבוהות מהרגיל ולתמחר לכם את המשכנתא בצורה מעט אטרקטיבית להלוואות הקיימות, אך עם מרווח גדל עבורו.
זו גם הסיבה בגללה חשוב שיהיה מי שיתכנן את המשכנתא הזו על הצד הטוב ביותר, כדי לוודא שלא תפסידו כסף סתם!
זה גם הזמן להזכיר שבמקרים מסוימים משכנתא לכל מטרה עשויה להיות פתרון מימון עבור מסורבי משכנתא בבנקים.
מהם התנאים שתצטרכו לעמוד בהם?
בנקים:
- עליכם להיות בעלי נכס
- הנכס צריך להיות "נקי" מבעיות רישומיות ומשפטיות
- תצטרכו לבצע שמאות בתהליך המשכנתא.
- אחוז המימון לא יוכל לעבור את הרגולציה הבנקאית, כלומר לכל היותר עד 50% מימון משווי הנכס הקיים.
- תצטרכו לעמוד במבחן שכר (הכנסה פנויה ויחס החזר למשכנתא)
- תצטרכו להציג ביטוח חיים למשכנתא וביטוח לנכס
- לרשום משכנתא בטאבו / אישור הזכויות לטובת הבנק המממן.
חברות חוץ בנקאיות:
- הקריטריונים למעשה מאוד דומים, אלא שבחברות החוץ בנקאיות כאמור אין רגולציה ולעתים תהיה גמישות בכל הקשור למבחן ההכנסה ואחוז המימון יהיה עד ל – 85% משווי הנכס.
לסיכום:
כל אחד יכול לגשת לבנק ולהגיש בקשה למשכנתא לכל מטרה, אבל אחד הדברים שצריכים לקחת בחשבון זה שהריביות הן גבוהות יותר מאלה שקיבלתן על המשכנתא לרכישת הדירה, והבנקים יהיו מעט יותר נוקשים בבדיקות שיבצעו על מנת לאשר לכם את ההלוואה.
לרב יועץ משכנתאות מנוסה שכבר טיפל במספר משכנתאות לכל מטרה, יצליח לקדם את הבקשה שלכם ולהשיג את התנאים הטובים ביותר עם תמהיל משכנתא נכון עבורכם.
לעתים יש גם מקרים בהם הצורך הוא במימוש מעל 50% משווי הנכס, ובחברות החוץ בנקאיות לעתים מחייבים להיעזר ביועץ משכנתאות.
אנחנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים ולקבל שיחת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות, שתעשה לכם סדר במשכנתא.
