BDI שלילי ומשכנתא – האם באמת אי אפשר לקבל משכנתא?
אחת השיחות הקשות ביותר עבור רוכשי דירות מתרחשת כאשר הבנק מודיע:
"בקשת המשכנתא שלכם נדחתה."
ברוב המקרים, הלקוחות מופתעים.
הם עובדים, מרוויחים משכורת מסודרת ולעיתים אף מחזיקים בהון עצמי משמעותי. אז מדוע הבנק סירב?
לעיתים קרובות, הסיבה נעוצה בנתוני האשראי.
היום, כמעט כל בנק בישראל בודק את ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח לפני אישור משכנתא, ודירוג אשראי בעייתי עלול להשפיע באופן משמעותי על ההחלטה.
עם זאת, חשוב להבין:
BDI שלילי אינו בהכרח אומר שלא תוכלו לקבל משכנתא.
במקרים רבים ניתן למצוא פתרונות, לשפר את הבקשה או לפנות לגופי מימון חלופיים.
מהו BDI שלילי?
המונח "BDI שלילי" הפך לשם נפוץ לתיאור מצב שבו קיימים נתונים פיננסיים שליליים במערכת נתוני האשראי.
בפועל, כיום הבנקים מתבססים בעיקר על מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, אשר מרכזת מידע פיננסי על התנהלותם של אזרחי ישראל.
בין הנתונים שעשויים להשפיע ולהפוך אתכם למסורבי משכנתא:
- צ'קים שחזרו.
- הוראות קבע שלא כובדו.
- חריגות ממסגרת האשראי.
- פיגורים בהלוואות.
- תיקי הוצאה לפועל.
- הסדרי חוב.
- הליכי חדלות פירעון.
- הלוואות שלא נפרעו במועד.
ככל שההתנהלות הפיננסית בעייתית יותר, כך עלול דירוג האשראי להיפגע.
האם ניתן לקבל משכנתא עם BDI שלילי?
התשובה היא:
כן, במקרים רבים ניתן לקבל משכנתא גם כאשר קיימים נתוני אשראי שליליים.
עם זאת, הכול תלוי בחומרת המקרה.
מקרים שבהם עדיין ניתן לקבל משכנתא
פיגורים ישנים שנסגרו
אם בעבר היו פיגורים בתשלומים אך בשנים האחרונות ההתנהלות הפיננסית תקינה, ייתכן מאוד שהבנק יאשר את הבקשה.
מספר קטן של צ'קים שחזרו
לא כל צ'ק שחזר יוביל לסירוב אוטומטי.
הבנק בוחן את התמונה הכוללת.
דירוג אשראי בינוני
גם דירוג אשראי שאינו מושלם אינו בהכרח מונע קבלת משכנתא.
במקרים רבים המשכנתא תאושר, אך ייתכן שהריביות יהיו גבוהות יותר.
באילו מקרים יהיה קשה יותר לקבל משכנתא?
ישנם מצבים שבהם הסיכוי לקבלת אישור מהבנקים נמוך יותר:
- תיקי הוצאה לפועל פתוחים.
- הגבלה בחשבון הבנק.
- פשיטת רגל או חדלות פירעון פעילה.
- חובות משמעותיים שלא הוסדרו.
- פיגורים חוזרים ונשנים בתקופה האחרונה.
- ריבוי הלוואות צרכניות פעילות.
במקרים אלו חשוב לבצע בדיקה מקצועית טרם הגשת הבקשה.
אילו נתונים הבנק בודק לפני אישור משכנתא?
מעבר לדירוג האשראי, הבנק בוחן מספר פרמטרים נוספים:
הכנסות
האם קיימת הכנסה פנויה יציבה וקבועה?
סכום המשכנתא המבוקש
האם ההכנסה תומכת בבקשה? בעצם כמה משכנתא נוכל לקבל
יכולת החזר
האם ההחזר החודשי המבוקש מתאים להכנסות המשפחה?
יציבות תעסוקתית
כמה זמן אתם עובדים במקום העבודה הנוכחי?
הון עצמי
כמה הון עצמי עומד לרשותכם?
התחייבויות קיימות
הלוואות, כרטיסי אשראי והתחייבויות נוספות.
לכן, גם לקוח בעל BDI בעייתי יכול לעיתים לקבל אישור עקרוני למשכנתא אם יתר הנתונים חזקים.
כיצד ניתן לשפר את הסיכוי לקבל משכנתא?
להסדיר חובות פתוחים
במידה וקיימים חובות פעילים, מומלץ להסדיר אותם טרם הגשת הבקשה.
להמתין לאחר אירועים שליליים
ככל שחולף זמן מאז האירוע השלילי וההתנהלות הפיננסית תקינה, כך הסיכויים משתפרים.
לצמצם התחייבויות
סגירת הלוואות קטנות והקטנת מינוסים עשויה לשפר את תמונת המצב.
להימנע מהחזרות צ'קים
התנהלות תקינה בחודשים שלפני הגשת הבקשה חשובה במיוחד.
לבצע בדיקה מוקדמת
לפני שמגישים בקשה לבנק, מומלץ לבדוק את נתוני האשראי ולהבין היכן עומדים.
האם כל הבנקים מתייחסים ל-BDI באותה צורה?
לא.
לכל בנק מדיניות אשראי שונה.
ישנם מקרים שבהם בנק אחד יסרב לבקשה, בעוד שבנק אחר יהיה מוכן לבחון אותה ואף לאשר אותה.
זו בדיוק הסיבה שבגללה חשוב לא להסתפק בתשובה שקיבלתם מבנק אחד בלבד.
מה עושים אם כל הבנקים סירבו?
גם אם קיבלתם סירוב למשכנתא ממספר בנקים, עדיין קיימות אפשרויות נוספות.
לעיתים ניתן:
- לשפר את מבנה העסקה.
- להוסיף לווה נוסף.
- להגדיל את ההון העצמי.
- להסדיר חובות קיימים.
- לבחון אפשרויות מימון באמצעות משכנתא חוץ בנקאית.
טעויות נפוצות של מסורבי משכנתא
הגשת בקשות רבות במקביל
הסתרת מידע מהבנק
פנייה לבנק ללא בדיקה מוקדמת
ויתור מוקדם מדי
סיכום
BDI שלילי או דירוג אשראי בעייתי אינם בהכרח גזר דין סופי.
למרות שהדבר עשוי להקשות על קבלת משכנתא, במקרים רבים ניתן למצוא פתרונות ולשפר משמעותית את סיכויי האישור.
קיבלתם סירוב למשכנתא או שאתם חוששים שה-BDI שלכם עלול לפגוע באישור?
לפני שאתם מוותרים על החלום לרכוש דירה, חשוב לבצע בדיקה מקצועית של הנתונים ולבחון אילו אפשרויות עומדות בפניכם.
השאירו פרטים ונשמח לבדוק את מצבכם הפיננסי ולבחון האם ניתן לשפר את סיכויי האישור שלכם – ללא התחייבות.
