אם לא בדקתם את המשכנתא שלכם כבר כמה שנים – יכול להיות שאתם מפסידים כסף
רוב האנשים משקיעים שעות בבחירת המשכנתא.
הם משווים בין בנקים, מתמקחים על ריביות, בודקים מסלולים ומנסים להשיג את התנאים הטובים ביותר.
אבל אחרי החתימה?
המשכנתא נשארת במגירה.
לפעמים לחמש שנים.
לפעמים לעשר שנים.
ולפעמים אפילו יותר.
הבעיה היא שהחיים משתנים.
ההכנסות משתנות.
הריביות משתנות.
הצרכים המשפחתיים משתנים.
אבל המשכנתא נשארת בדיוק כפי שהייתה ביום שלקחתם אותה.
לכן השאלה החשובה אינה:
האם הריבית ירדה?
אלא:
האם המשכנתא שלי עדיין מתאימה לי?
אם לא בדקתם את המשכנתא שלכם כבר כמה שנים – יכול להיות שאתם מפסידים כסף
רוב האנשים משקיעים שעות בבחירת המשכנתא.
הם משווים בין בנקים, מתמקחים על ריביות, בודקים מסלולים ומנסים להשיג את התנאים הטובים ביותר.
אבל אחרי החתימה?
המשכנתא נשארת במגירה.
לפעמים לחמש שנים.
לפעמים לעשר שנים.
ולפעמים אפילו יותר.
הבעיה היא שהחיים משתנים.
ההכנסות משתנות.
הריביות משתנות.
הצרכים המשפחתיים משתנים.
אבל המשכנתא נשארת בדיוק כפי שהייתה ביום שלקחתם אותה.
לכן השאלה החשובה אינה:
האם הריבית ירדה?
אלא:
האם המשכנתא שלי עדיין מתאימה לי?
מהו בכלל מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מסלקים את המשכנתא הקיימת ולוקחים במקומה משכנתא חדשה.
המטרה היא לשפר את תנאי המשכנתא ולהתאים אותה למצב הנוכחי של הלווה.
מחזור יכול להתבצע:
- באותו הבנק
- בבנק אחר
- על כל המשכנתא
- על חלק מהמשכנתא בלבד
המטרה אינה תמיד לחסוך כסף.
לפעמים המטרה היא:
- להקטין את ההחזר החודשי
- לקצר את תקופת המשכנתא
- לשפר את התמהיל
- לאחד הלוואות
- להתאים את המשכנתא למצב הכלכלי הנוכחי
הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים
רבים חושבים שממחזרים משכנתא רק כאשר הריבית יורדת.
זו טעות.
נכון, ירידת ריבית יכולה ליצור הזדמנות למחזור.
אבל היא ממש לא הסיבה היחידה.
בפועל, יש לא מעט מקרים שבהם כדאי לבדוק מחזור משכנתא גם כאשר הריבית במשק גבוהה יותר מזו שהייתה בעת לקיחת המשכנתא.
הסיבה לכך היא שהכדאיות למחזור לא נקבעת רק לפי הריבית.
היא נקבעת לפי התמונה המלאה.
סימן מספר 1 – עברו יותר מ־3 שנים מאז שבדקתם את המשכנתא
גם אם אתם מרוצים מהמשכנתא שלכם, כדאי לבצע בדיקה תקופתית.
שלוש שנים הן פרק זמן מספיק ארוך כדי שיתרחשו שינויים משמעותיים:
- בריבית
- במדד
- במצב המשפחתי
- בהכנסות
- בתוכניות לעתיד
בדיוק כמו שמבצעים בדיקה תקופתית לרכב, כך כדאי לבצע גם בדיקה תקופתית למשכנתא.
סימן מספר 2 – ההחזר החודשי הפך להיות כבד מדי
זה אחד הטריגרים הנפוצים ביותר למחזור משכנתא.
אנשים רבים גילו בשנים האחרונות שההחזר החודשי שלהם עלה משמעותית.
במיוחד מי שהחזיק מסלולים בריבית פריים או מסלולים משתנים.
כאשר ההחזר החודשי מתחיל לפגוע באיכות החיים, כדאי לבדוק האם ניתן לבצע מחזור שיאפשר:
- פריסה מחודשת
- התאמת תקופות
- שינוי תמהיל
- הקטנת ההחזר
חשוב להבין שלא תמיד מדובר בחיסכון בעלות הכוללת.
לפעמים מדובר ביצירת אוויר לנשימה.
וגם זו יכולה להיות החלטה נכונה.
סימן מספר 3 – ההכנסה שלכם עלתה משמעותית
רוב האנשים חושבים על מחזור רק כאשר קשה להם.
אבל לפעמים דווקא כאשר המצב משתפר כדאי לבדוק מחזור.
נניח שההכנסה המשפחתית עלתה בצורה משמעותית.
ייתכן שכיום תוכלו לעמוד בהחזר גבוה יותר.
במצב כזה ניתן לבחון:
- קיצור תקופת המשכנתא
- חיסכון בריביות
- סילוק מהיר יותר של הקרן
במקרים מסוימים מדובר בחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
סימן מספר 4 – נולדו ילדים או שהמשפחה התרחבה
המשכנתא שנבנתה לזוג ללא ילדים לא בהכרח מתאימה למשפחה עם שלושה ילדים.
הוצאות המשפחה משתנות.
הצרכים משתנים.
ולפעמים גם רמת הסיכון שמתאימה לכם משתנה.
זו סיבה טובה לבדוק מחדש האם התמהיל הנוכחי עדיין מתאים לכם.
סימן מספר 5 – יש לכם הלוואות נוספות בחשבון
זה אחד המקרים שאני פוגש הכי הרבה.
במהלך השנים אנשים לוקחים:
- הלוואה לרכב
- הלוואה לשיפוץ
- הלוואה לסגירת מינוס
- הלוואה לכל מטרה
ופתאום מגלים שהם משלמים אלפי שקלים בחודש על הלוואות שונות.
במקרים מסוימים ניתן לבחון איחוד הלוואות במסגרת מחזור משכנתא.
לא בכל מצב זה נכון.
אבל בהחלט מדובר בבדיקה שכדאי לבצע.
סימן מספר 6 – קיבלתם סכום כסף משמעותי
ירושה.
קרן השתלמות.
בונוס.
מכירת נכס.
או כל סכום אחר.
כאשר מתקבל כסף משמעותי, לא מעט אנשים שואלים:
האם כדאי להקטין את המשכנתא?
לפעמים התשובה היא כן.
לפעמים כדאי לבצע מחזור.
ולפעמים דווקא עדיף להשאיר את המשכנתא כפי שהיא.
לכן חשוב לבצע בדיקה מקצועית לפני קבלת החלטה.
סימן מספר 7 – המשכנתא שלכם מורכבת ממסלולים ישנים
יש משכנתאות שנלקחו לפני שנים רבות.
חלקן מבוססות על מסלולים שכיום כבר נחשבים לפחות אטרקטיביים.
לדוגמה:
- חשיפה גבוהה למדד
- מסלולים בריביות גבוהות
- תמהילים שאינם מתאימים לרגולציה הנוכחית
במקרים כאלה ייתכן שקיים פוטנציאל ממשי לשיפור.
סימן מספר 8 – אתם לא באמת מבינים את המשכנתא שלכם
זה אולי נשמע מוזר.
אבל זו סיבה אמיתית לבדוק מחזור.
אם אתם לא יודעים:
- אילו מסלולים יש לכם
- כמה נשאר לשלם
- מה הריבית שאתם משלמים
- מה החשיפה למדד
כנראה שהגיע הזמן לבדוק את המשכנתא.
לא בהכרח למחזר.
אבל בהחלט לבדוק.
סימן מספר 9 – אתם מתכננים למכור את הנכס
אם אתם יודעים שבעוד מספר שנים תמכרו את הדירה, ייתכן שכדאי להתאים את המשכנתא לתוכניות שלכם.
משכנתא שמתאימה למי שמתכנן להחזיק נכס 30 שנה לא תמיד מתאימה למי שמתכנן למכור אותו בעוד 3–5 שנים.
סימן מספר 10 – מישהו כבר אמר לכם שכדאי לבדוק
זה נשמע פשוט.
אבל לפעמים זה בדיוק הסימן.
אם חבר, יועץ משכנתאות או איש מקצוע עבר על הנתונים ואמר:
"יש כאן משהו ששווה לבדוק"
אז שווה לבדוק.
בדיקה לא עולה לכם התחייבות.
והיא יכולה לגלות הזדמנויות שלא ידעתם שקיימות.
מתי דווקא לא כדאי למחזר משכנתא?
חשוב להבין שלא כל מחזור הוא מחזור טוב.
יש מקרים שבהם המחזור לא משתלם.
לדוגמה:
- כאשר החיסכון נמוך מאוד
- כאשר הקנסות גבוהים מדי
- כאשר תקופת המשכנתא כמעט הסתיימה
- כאשר השינוי לא יוצר יתרון אמיתי
זו בדיוק הסיבה שלא בודקים רק את הריבית.
בודקים את כל התמונה.
האם אפשר לחסוך גם כשהריבית גבוהה?
התשובה היא כן.
זו אחת ההפתעות הגדולות ביותר עבור בעלי משכנתאות.
רבים בטוחים שאם הריבית במשק גבוהה, אין טעם לבדוק מחזור.
אבל בפועל יש מקרים שבהם:
- המסלולים הישנים פחות טובים
- התמהיל לא מתאים
- ניתן לקצר תקופות
- ניתן לשפר מבנה הלוואה
לכן לעולם לא כדאי לפסול מחזור משכנתא רק בגלל כותרות בעיתון.
אז איך יודעים אם זה הזמן למחזור משכנתא?
התשובה הפשוטה היא:
בודקים.
לא כל בדיקה תוביל למחזור.
ולא כל מחזור יוביל לחיסכון.
אבל כל מי שיש לו משכנתא צריך לדעת האם המשכנתא שלו עדיין מתאימה לו.
כי משכנתא טובה היא לא המשכנתא שקיבלתם לפני חמש שנים.
משכנתא טובה היא המשכנתא שמתאימה לכם היום.
רוצים לדעת אם המשכנתא שלכם עדיין מתאימה לכם?
באמון משכנתאות אנחנו בודקים את המשכנתא הקיימת, את המסלולים, את הריביות, את יתרות ההלוואה ואת המטרות שלכם לעתיד.
המטרה היא לא למחזר בכל מחיר.
המטרה היא להבין האם קיים פוטנציאל לשיפור.
אם יש – מצוין.
ואם אין – לפחות תדעו שאתם נמצאים במקום הנכון.
מתלבטים האם זה הזמן למחזור משכנתא?
השאירו פרטים ונשמח לבצע עבורכם בדיקת כדאיות ראשונית ללא התחייבות.
שאלות נפוצות
האם כדאי למחזר משכנתא בכל פעם שהריבית יורדת?
לא בהכרח. יש לבחון את כלל הנתונים, כולל קנסות, יתרת המשכנתא והתמהיל הקיים.
כל כמה זמן כדאי לבדוק את המשכנתא?
בדרך כלל מומלץ לבצע בדיקה אחת לכמה שנים או כאשר חל שינוי משמעותי במצב הכלכלי.
האם אפשר למחזר משכנתא באותו בנק?
כן. במקרים רבים ניתן לבצע מחזור פנימי באותו הבנק.
האם מחזור משכנתא תמיד יוצר חיסכון?
לא. יש מקרים שבהם המטרה היא להקטין את ההחזר החודשי או לבצע התאמה למצב הכלכלי.
האם אפשר לאחד הלוואות במסגרת מחזור משכנתא?
במקרים מסוימים כן, אך יש לבחון כל מקרה לגופו.
האם כדאי למחזר משכנתא אם נשארו רק כמה שנים לסיום?
לא תמיד. יש לבחון את העלויות, הקנסות והחיסכון הצפוי.
