מדוע כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות? האם כדאי להיעזר בייעוץ משכנתאות בבניית תמהיל משכנתא או לפני הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא?
רוב האנשים שמגיעים לבנק לקחת משכנתא חושבים שהם מבינים את התהליך.
אבל האמת היא שרובם לא מבינים עד כמה החלטה קטנה בתמהיל המשכנתא יכולה לעלות להם מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
איך בוחרים יועץ משכנתאות? והאם בכלל צריך לקחת יועץ משכנתאות? וכמה נשלם עבור השירות של יועץ משכנתאות? עושים סדר בדברים.
בדרך לרכישת הנכס הראשון שלנו, אנחנו לומדים ומכירים כל מיני מושגים שלא בטוח שהיינו מכירים אותם,
לולא היינו נמצאים או כבר נמצאנו בעבר בתהליך לקיחת משכנתא.
"תכנון נכון יכול לחסוך מאות אלפי שקלים בהלוואת המשכנתא"
ההחלטה אם לקחת את המשכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה,
בהלוואה צמודה או לא צמודה למדד והאם לפרוס אותה לכמות של 10 שנים או יותר,
היא החלטה שתשפיע על ההחזר החודשי וההוצאות שלנו, אבל בעיקר תשפיע על העתיד שלנו ושל משפחתנו.
היום יש מודעות רבה לנושאי הריביות, ההון העצמי ואחוזי המימון גם למי שלא למד או עוסק בתחום המשכנתאות.
המודעות הזו היא בדיוק הסיבה שהיום עלתה גם הדרישה של לוקחי המשכנתאות: "להבין על מה הם חותמים!"
אז ראשית, אני ממליץ בחום לקרוא את המאמרים במדור "המדריך למשכנתא" או לחקור את הנושא באינטרנט.
יש הרבה מידע היום באינטרנט ולהבין את הבסיס זה חשוב מאד לכל מי שלוקח משכנתא.
יחד עם זאת בגלל החשיבות של הלוואת המשכנתא ארוכת הטווח, נמצא את עצמנו קוראים על ייעוץ למשכנתאות.
אז למה שנרצה להיעזר בייעוץ למשכנתאות?
הנה כמה נקודות למחשבה:
- זוהי הפעם ראשונה שאנחנו לוקחים משכנתא (מזל טוב ובהצלחה!)
- המושגים של העולם הפיננסי עשויים להיות זרים לנו.
- למרות שקראנו באינטרנט, לעתים נרצה לקבל "אישור" של איש מקצוע.
- יש לנו משכנתא קיימת ואנחנו רוצים לראות איך לשפר את התנאים שלה.
- אנחנו מתלבטים אם לפנות ליועץ בנקאי או ליועץ משכנתאות פרטי.
- אנחנו רוצים שמישהו ינהל את התהליך מול הבנקים וידאג לאינטרסים שלנו.
מה ההבדל בין יועץ משכנתאות בנקאי ליועץ משכנתאות פרטי?
יועץ משכנתאות בנקאי:
אם נסתכל קצת אחורה בשנים, עולם המשכנתאות היה שונה מהיום.
בעבר כאשר היינו לפני רכישת דירה שמצריכה מימון של הלוואת משכנתא, זה היה "ברור" שאנחנו ניגש לבנק.
ברב המקרים, כאשר נפנה לבנק לבקשת הלוואת משכנתא ללא ליווי של יועץ משכנתאות,
הבנקאי ישאל אותנו מספר שאלות לבדיקה בסיסית להיתכנות העסקה,
ויציג לנו תמהיל בנקאי שמטרתו להגדיל את הרווח של הבנק.
ברב הפעמים זה יהיה "תמהיל שלישים" שמגדיל את רווחיות הבנק ולרב לא מתאים ללקוח.
זכרו שלא משנה כמה אדיב יהיה הבנקאי שלכם או מהו פרק זמן ההיכרות שלו איתכם,
הבנקאי הוא הוא קודם כל עובד / סוכן של הבנק, ולכן המחויבות של הבנקאי היא כלפי הבנק.
מעבר לכך, הבנקאי צריך לעמוד ביעדים תפעוליים, כמותיים וכספיים,
ולכן לרב יציע את המסלול שייתן את הרווח המקסימאלי לבנק מבלי לחשוב רגע עליכם כלקוחות.
לא תמיד יתאפשר לכם לנהל משא ומתן על הריביות, וגם אם כן לא תמיד תדעו מה הריביות שאתם באמת יכולים להשיג.
ומבחינת זמינות, הבנקאי זמין לנו בשעות פעילות הסניף ולרב בתיאום פגישה מראש.
עדכון:
החל מחודש 09/2022 ובעקבות רפורמת המשכנתאות מעתה באישור העקרוני הראשוני בבנק, יופיעו שלושה תמהילי משכנתא שונים ולא רק תמהיל השלישים.
יועץ משכנתאות פרטי / חברה לייעוץ משכנתאות:
הזמנים השתנו, וטוב שכך. היום יש יועצי משכנתאות שעובדים בשבילכם – לא בשביל הבנק.
אתם הלקוחות של יועץ המשכנתאות ולכן המחויבות שלו היא קודם כל לכם.
תפקידו של היועץ הוא לעשות את מה שהבנקאי עושה רק בהתאמה ללקוחות
- זמינות - רב היועצים מנהלים ממשק ישיר מול הלקוח וזמינים בשעות נוחות יותר משעות הפעילות בסניף הבנק.
-
בדיקת היתכנות עסקה- על פי הנתונים המלאים של הלקוח, לרבות ניתוח סל האשראי הקיים,
בדיקת ההון העצמי, אחוז המימון, החזר חודשי ועוד... - תכנון נכון של כלכלת הבית- כך שהלוואת המשכנתא לא תפגע בשגרת החיים של לוקחי המשכנתא.
-
בניית תמהיל מותאם אישית עבורכם – לאחר שהיועץ יבצע ניתוח של המצב הפיננסי שלכם בעת הבקשה להלוואת משכנתא,
עם ההבנה של כלכלת הבית ועם ראייה לעתיד הוא יוכל לבנות תמהיל שתפור למידותכם. - ייעוץ והכוונה – יועץ משכנתאות טוב יכוון אתכם ויסביר לכם את הרקע על מנת שאתם תבחרו את התמהיל הנכון עבורכם.
- ליווי הלקוח בתהליך המשכנתא וגם לאחר מכן – משכנתא היא לא "זבנג וגמרנו", אלא תהליך ארוך שלעתים יכול לקחת גם שלושה חודשים ובמקרים מסוימים גם חצי שנה.
מעבר לכך, היות והשוק משתנה כל הזמן היועץ ירצה לשמור עמכם על קשר על מנת לכוון אתכם במידה וייתכנו אופציות נוספות לחיסכון בהמשך (מחזור משכנתא)
אין שום סיכוי שבנקאי יצור עמכם קשר בעתיד, כדי להציע תנאים טובים יותר למשכנתא נוכחית – אין לו אינטרס כזה.
- ניהול משא ומתן ומכרז ריביות הבנקים – כאן המסר ברור: המטרה של היועץ היא למקסם את היכולות שלכם ולחסוך את העלויות כדי שהמשכנתא תהיה טובה לכם (בניגוד לבנקאי, שמטרתו להגדיל את רווחי הבנק)
מתי נדע האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?
ההחלטה אם לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות או לבצע את התהליך לבד מול הבנק, היא החלטה פרטית שלכם.
כמו שכבר אמרנו, לוקחי המשכנתאות היום יודעים יותר ממה שידעו בעבר.
אם למדתם את המושגים הבסיסיים למשכנתא ואתם מכירים את הריביות הניתנות בשוק,
המשכנתא שאתם צריכים היא נמוכה יחסית ויש לכם את הפנאי לבצע "מכרז ריביות בנקים",
יש סיכוי שתבחרו לבצע זאת לבד.
יחד עם זאת, יש מספר מקרים בהם כן מומלץ מראש להיעזר ביועץ משכנתאות:
-
אנחנו נעדיף שהכול יעשה בצורה המקצועית ביותר ובליווי יועץ מתחום המשכנתאות,
שיבצע עבורנו את התהליך הבירוקרטי וינהל את המשא ומתן מול הבנקים השונים.
(לא כולם אוהבים להתעסק בזה – וזה בסדר גמור) -
במידה ומדובר בסכום הלוואה גבוה יחסית או מצריכה פריסה ארוכת טווח,
וכל שינוי קטן בריבית עשוי לחסוך לנו עשרות / מאות אלפי שקלים בהסתכלות קדימה. - במקרים בהם אחוז המימון שאנחנו צריכים הוא גבוה או מקסימאלי (70% ומעלה)
- כשאנחנו רוצים לבצע מחזור משכנתא לצורך שיפור תנאי המשכנתא הקיימת.
- אם קיבלנו בעבר סירוב להלוואת משכנתא / אם קיימות לנו בעיות בדירוג האשראי
כמובן בכל שלב, תוכלו לפנות ליועץ משכנתאות, לבדוק אפשרות לחיסכון ולהמשיך את התהליך מולו.
טעויות נפוצות של מי שלוקח משכנתא ללא יועץ משכנתאות?
לוקחים מסלול ריבית לא נכון
לא מתאימים החזר להכנסה
לא בודקים כמה בנקים
מתמקדים רק בריבית ולא בתמהיל המשכנתא כולו
- בונים תמהיל בצורה שלא מתאימה ליכולות, המטרות, והתוכניות העתידיות שלהם.
קראו בהרחבה כיצד ניתן להימנע מ- טעויות נפוצות במשכנתא
כמה נשלם עבור ליווי של יועץ משכנתאות?
העלות של יועץ משכנתאות משתנה בין לקוחות וכמו בבנק מותאמת לפי סוג העסקה, מורכבות העסקה וגורמים נוספים שמשפיעים על זמן הטיפול ועלות השירות.
לרב העלות לייעוץ סטנדרטי תהיה כ- 6,500₪-8,000₪ לפני מע"מ וככל שהתיק מורכב יותר כך העלות תגדל.
תיקים מורכבים של לקוחות עם חיווי אשראי שלילי או החזרות ופיגורים בעובר ושב יכולים להגיע גם ל- 15,000₪ ויותר.
לפרטים נוספים קראו את המאמר: כמה עולה ייעוץ משכנתאות
איך לבחור יועץ משכנתאות?
אם בחרתם להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות,
יש כל מיני פרמטרים שיכולים לעזור לך לבחור את היועץ הנכון עבורך:
המלצות מחברים, ניסיון היועץ, ידע מקצועי, זמינות, כימיה אישית, ועוד…
אבל בסופו של יום הכי טוב שתבחרו את יועץ המשכנתאות שייתן לכם את תחושת הביטחון בתהליך כולו.
לפעמים בשיחת טלפון אחת נוצר קליק ויודעים שזה זה.
עוד הרבה לפני בניית תמהיל משכנתא והגשת בקשה לאישור עקרוני למשכנתא,
אנחנו יודעים אם הכימיה קיימת.
שאלו את עצמכם, מה אתם מצפים שיועץ המשכנתאות יעשה עבורכם ומה הכי חשוב שיועץ המשכנתאות יידע עליכם.
בדקו מה הניסיון שהיועץ מציע עבורכם.
אם אתם רוכשים דירה במחיר למשתכן, כדאי שתקחו יועץ משכנתאות שמבצע תיקים רבים בתחום.
אם קיבלתם בעבר סירוב לבקשה לאישור עקרוני, וודאו שהיועץ מטפל גם במסורבי משכנתא.
קבלו ייעוץ משכנתאות מצוות המומחים שלנו:
חברת אמון משכנתאות הוקמה במטרה ללוות זוגות צעירים ומשפחות בתהליך לקיחת המשכנתא,
במטרה להשיג להם את התנאים הטובים ביותר עבורכם. אנחנו קוראים לזה "משכנתא מנצחת"
מעבר לתנאים, הריביות והחיסכון הכספי שאנחנו נדאג לו, נהפוך את תהליך המשכנתא לפשוט ובר השגה.
אנחנו מאמינים שהלקוח צריך להיות במרכז!
מהמקום הזה, אנו מבטיחים לכם שאם תבחרו בצוות אמון משכנתאות ללוות אתכם, אתם תהיו במרכז העניינים.
נדאג לחשוף אתכם לכל המידע שאתם צריכים, על מנת שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם,
ולבחור את תמהיל המשכנתא הנכון, ההחזר החודשי הרצוי והמסלול הנכון עבורכם.
לאחר מכן נפעל להשיג אישור עקרוני למשכנתא המנצחת שלכם עם תמהיל משכנתא מנצח.
צרו קשר, ונשמח ללוות אתכם לאורך כל תהליך נטילת המשכנתא ולאחר מכן, עם זמינות מלאה ויחס אישי.
ריכוז שאלות ותשובות בנושא: יועץ משכנתאות והחשיבות שלו בתהליך משכנתא
תשובה קצרה:
יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שמלווה לוקחי משכנתאות בתהליך קבלת ההלוואה לרכישת נכס. תפקידו לבנות תמהיל משכנתא מתאים, לנהל משא ומתן מול הבנקים ולסייע ללקוח לקבל תנאים טובים יותר למשכנתא.
תשובה קצרה: לא חובה לקחת יועץ משכנתאות, אך ברוב המקרים ייעוץ מקצועי יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
יועץ משכנתאות בונה תמהיל משכנתא נכון, מנהל משא ומתן מול הבנקים ומלווה את התהליך מתחילתו ועד קבלת הכסף.
תשובה קצרה: כן. ניתן לפנות ישירות לבנק ולקבל הצעה למשכנתא.
עם זאת, הבנק מייצג את האינטרסים שלו ולכן חשוב להבין את המשמעויות של המסלולים והריביות לפני קבלת החלטה.
תשובה קצרה:
עלות ייעוץ משכנתאות משתנה בהתאם למורכבות התיק ולסוג העסקה. בדרך כלל המחיר נע בין כ- 7,500 ₪ ועד כ-15,000 ₪ ולעתים יותר כאשר מדובר בתיקים מורכבים יותר.
לפרטים נוספים קרא את המאמר הבא: כמה עולה ייעוץ משכנתאות
תשובה קצרה:
לרוב כן. יועץ משכנתאות פרטי עובד מול כל הבנקים למשכנתאות בישראל ויכול לבצע מכרז ריביות בין מספר בנקים כדי להשיג ללקוח תנאים טובים יותר.
תשובה קצרה: כן. במקרים רבים יועץ משכנתאות מצליח להשיג ריביות טובות יותר ולבנות תמהיל שמתאים ליכולת הכלכלית של הלקוח.
שילוב נכון של מסלולים שונים יכול לחסוך סכומים משמעותיים לאורך השנים וליצור תמהיל משכנתא מנצח!
תשובה קצרה:
תמהיל משכנתא הוא השילוב בין מסלולי הריבית השונים במשכנתא. תכנון נכון של התמהיל יכול להשפיע מאוד על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא.
תשובה קצרה: לעיתים כן. יועצי משכנתאות מנוסים יודעים לנהל משא ומתן מול הבנקים ולהציג מספר הצעות מבנקים שונים, דבר שיכול לשפר את תנאי הריבית.
תחשבו על זה ככה, את מי הבנקאי ינסה לתחמן יותר, את יועץ המשכנתאות שיש לו את הידע או מישהו שמגיע ללא הידע הנחוץ בתום המשכנתאות?
תשובה קצרה:
מומלץ לפנות ליועץ כבר בשלב הראשוני של תכנון רכישת הדירה. כך ניתן להבין מהו סכום המשכנתא שניתן לקחת ומהו ההחזר החודשי המתאים.
ואם נרצה לדייק מתי לפנות ליועץ משכנתאות? נזכיר שטיימינג זה הכול בחיים.
תשובה קצרה:
משך התהליך משתנה בהתאם למורכבות העסקה, אך בדרך כלל מדובר במספר שבועות עד לקבלת אישור עקרוני מהבנק ולחתימה על המשכנתא.
תשובה קצרה:
בהחלט. יועץ משכנתאות יכול לבדוק האם ניתן לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת באמצעות מחזור משכנתא ולהוזיל את ההחזרים החודשיים או העלות הכוללת של המשכנתא.
תשובה קצרה:
כן. גם משקיעי נדל״ן יכולים להיעזר ביועץ משכנתאות כדי לתכנן מימון נכון לעסקה, לשפר תנאים קיימים ולבחון אפשרויות מימון נוספות.
מתלבטים אם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
לפני שמתחייבים למשכנתא של מאות אלפי או מיליוני שקלים, חשוב להבין את כל האפשרויות שעומדות בפניכם.
יועץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם:
✔ להבין כמה משכנתא באמת נכון לקחת
✔ לבנות תמהיל משכנתא שמתאים ליכולת הכלכלית שלכם
✔ לנהל משא ומתן מול הבנקים ולהשיג ריביות טובות יותר


























































