הלוואה או משכנתא כנגד שעבוד נכס הוא פתרון יצירתי שיציע יועץ משכנתאות לטובת קבלת תזרים כספי לכל מטרה, לרבות איחוד הלוואות ומשכנתא חוץ הבנקאית.
יש לכם נכס בבעלותכם? יכול להיות שאתם יכולים לקבל הלוואה בשעבוד הנכס
רבים מכירים את תהליך המשכנתא לטובת רכישת דירה חדשה, אך לעתים משכנתא יכולה להיות פתרון מימון גם כאשר אתם בעלי נכס. הפתרון הוא הלוואה כנכד שעבוד נכס קיים. מהו התהליך ומתי כדאי לשלב יועץ משכנתאות?
להבדיל מהלוואה כנגד נכס קיים, את המימון בעסקה מול יזם מסביר המאמר משכנתא לרכישת דירה מקבלן.
מהי הלוואה בשעבוד נכס?
לקיחת הלוואה בסכום גבוהה אינה תהליך פשוט כאשר אין לכם את הערבויות לכך או שההכנסה שלכם אינה מספיקה בכדי להתמודד עם החזר תשלומים גבוה במיוחד. הפתרון הוא ברוב המקרים הלוואה כנגד שעבוד נכס הנמצא בבעלותכם.
לבחינת השימוש בנכס לצרכים בגיל מבוגר, ראו משכנתא הפוכה לשיפור איכות החיים בגיל השלישי.
בעלי נכס, בין אם זה דירה, בית פרטי או נכס מסחרי, יכולים לבדוק את האופציה לשעבד את הנכס שלהם לצורך קבלת הלוואה ארוכת טווח וכך לשלם החזרים נמוכים מזו שהיו משלמים בגין הלוואה רגילה.
בהלוואה רגילה, הלוואת סולו, אנחנו לוקחים מהבנק או הגוף המממן הלוואה קצרת טווח בדרך כלל עד ל -7 שנים לכל היותר, ולכן אין צורך לשעבד את הנכס שלכם.
צריך להזכיר שהלוואות סולו הן הלוואות שהגובה שלהן נמוך יותר מזה שתוכלו לקבל בהלוואה בשעבוד נכס, כיוון שברגע שאתם משעבדים נכס לבנק יש בטוחה שהכסף שהלווה לכם אינו נמצא בגדר סיכון. מכאן שפתרון ההלוואה בשעבוד נכס לעיתים יהיה טוב יותר עבור מי שמעוניין לקחת סכום הלוואה גבוה ולפרוס אותה לתקופה ארוכה יותר.
לאיזו מטרה ניתן לקחת את ההלוואה בשעבוד נכס?
את ההלוואה תוכלו לקבל בתנאי משכנתא לכל מטרה, והיא יכולה להיות רלבנטית גם עבור מי שמעוניין לבצע איחוד הלוואות בחשבון הבנק שלו, אך במקרה כזה מומלץ לעשות את הבדיקות הנדרשות וביניהן לבחון גם את יכולת ההחזר שלכם ותנאי ההלוואה שתוכלו לקבל אל מול ההלוואות הקיימות בחשבון הבנק שלכם ביחד עם יועץ משכנתאות מקצועי.
לבחינת חלופת מימון לבעלי נכס בגיל מבוגר, ראו משכנתא הפוכה – המדריך המלא ואת השיקולים המתוארים בו.
בשנת 2022 ראינו זינוק בפניות של בעלי משכנתאות לצורך לקיחת משכנתא לסגירת המינוס ואיחוד ההלוואות הקיימות בחשבון. ניתן גם לקשר את זה בצורה ישירה או עקיפה לעליית ריבית הפריים והמדדים בשנתיים האחרונות.
למידע נוסף קראו את המאמר: משכנתא לאיחוד הלוואות
משכנתא לשיפוץ בתנאי דיור
משכנתא בשעבוד נכס ניתן לבצע גם בתהליך של משכנתא לשיפוץ הבית. גם כאן כמו במשכנתא לכל מטרה, כספי המשכנתא יועברו ישירות אליכם.
אם בוחנים רכישה בגיל מבוגר, ראו את השיקולים במאמר משכנתא הפוכה לרכישת דירה.
יחד עם זאת, הריביות שתקבלו במשכנתא כזו יהיו דומות יותר לריביות של משכנתא לדיור מאשר לכל מטרה.
למידע נוסף קראו את המאמר: משכנתא לשיפוץ
מה גובה המשכנתא שתוכלו לקבל בשעבוד נכס קיים?
בראש ובראשונה, גובה המשכנתא שתוכלו לקבל יהיה כפוף לבדיקת ההכנסות שלכם ויכולת ההחזר, אך בכל הקשור לאחוז המימון המקסימאלי שתוכלו לקבל, כאן צריך לבחון את זה על פי בחירת הגוף המממן.
הלוואה כנגד נכס דרך הבנק:
במערכת הבנקאית גובה אחוז המימון המקסימאלי כפוף לרגולציית בנק ישראל, ובמשכנתא לכל מטרה בשעבוד נכס קיים בבנק שלכם תוכלו לקבל משכנתא על פי יכולת ההחזר שלכם ועד למימון של 50% משווי הנכס לכל היותר, בקיזוז המשכנתא הקיימת שלכם.
כלומר, אם יש לכם נכס בשווי של 2 מיליון שקלים ומשכנתא קיימת בסכום של 700 אלף שקלים, אז גובה המשכנתא המקסימאלית שתוכלו לקבל בשעבוד נכס בבנק שלכם תהיה עד ל- 300,000 שקלים לכל היותר.
כדאי להזכיר שהבנקים בישראל מעוניינים בהחזקת נכסים בצורה של שעבוד נכס, כי זהו בטחון כלכלי יציב יחסית לכל ערבות אחרת שתספקו להם. זוהי הסיבה שכל הבנקים בישראל מציעים הלוואות מהסוג הזה ולכן יש לכם אפשרות לנהל משא ומתן מול כל בנק ולדרוש את התנאים הטובים ביותר מבחינתכם.
זהו פתרון אשראי מאוד יעיל עבור כל מי שמחזיק דירה בבעלותו וזקוק לסכום כסף גדול באופן מידי. בנוסף לכך, זהו פתרון פיננסי יעיל לפריסת תשלומים לטווח הארוך במטרה לאפשר לכם להחזיר את ההלוואה, מבלי שתהיו בלחץ כלכלי לאורך כל תקופת החזר התשלומים. כשמטרת הבקשה היא קבלת כסף כנגד נכס קיים, קראו גם על משכנתא לכל מטרה ועל הגדרת מטרת ההלוואה.
הלוואה כנגד נכס באמצעות משכנתא חוץ בנקאית
לעתים סכום המשכנתא שתוכלו לקבל בשעבוד נכס בבנק לא יספיק לכם, כי אחוז המימון מוגבל עד ל- 50% משווי הנכס שלכם.
אם חלופת המימון הנבדקת היא משכנתא הפוכה, ראו טבלת אחוז המימון במשכנתא הפוכה; התנאים בפועל נבדקים מול הגוף המממן.
כדאי שתדעו שהיום ניתן לקחת הלוואה בשעבוד נכס בעזרת משכנתא חוץ בנקאית, ואחוז המימון בחברות החוץ בנקאיות יכול להגיע גם עד ל – 85%.
משכנתא חוץ בנקאית הפכה להיות פופולארית בשנים האחרונות, ביחוד מאז שהחלו לתת מימון בדרגה שנייה.
אז אם הסיבה שבגללה אתם צריכים הלוואה גדולה יותר היא הרצון לקחת משכנתא לאיחוד הלוואות ולפרוס אותן מחדש ולהוזיל את סכום ההחזר החודשי, משכנתא חוץ בנקאית בהחלט יכולה להיות פתרון טוב עבורכם.
משכנתא כנגד נכס למסורבי משכנתא בנקים
אם קיבלתם סירוב לבקשה למשכנתא בשל הכנסה נמוכה או חיווי אשראי שלילי, חשוב שתכירו שהלוואה בשעבוד נכס עדיין יכול להיות פתרון מצוין עבורכם.
כמובן שצריכה להיות לכם סיבה מספיק טובה לכך שחיווי האשראי שלכם אינו נקי, אך יועץ משכנתאות שמתמחה בתחום מסורבי משכנתא ידע למצוא פתרונות נוספים על מנת להשיג את האישור המיוחל ואת תוכנית המימון המתאימה לצרכים שלכם.
לעתים היועץ יפנה למערכת החוץ בנקאית ויציע לכם לקחת משכנתא חוץ בנקאית בשעבוד נכס קיים שלכם או של מקורביכם.
היכן תקבלו את התנאים הטובים ביותר?
בכדי לבדוק לעומק הלוואה כנגד שעבוד נכס, ולענות על השאלה היכן תקבלו את התנאים הטובים ביותר עבורכם, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה במטרה למקסם את פוטנציאל ההלוואה לטווח הארוך.
לסיכום
חשוב לדעת שגם אם יש לכם כבר הלוואת משכנתא על הנכס, ניתן לבדוק מסגרות אשראי פנויות בתוך הבנק שלכם ובקיזוז הלוואת המשכנתא הקיימת, לקחת הלוואה בשעבוד נכס קיים במטרה להביא לפתרון האשראי המתאים ביותר עבור הצרכים הפיננסיים שלכם. במקרה של נכס שהתקבל בירושה, כדאי להיעזר במדריך משכנתא על דירת ירושה לבירור מטרת ההלוואה ומצב הזכויות.
לעתים היועץ ימליץ גם על משכנתא חוץ בנקאית בשל הגבלות הרגולטוריות. אך יש חשיבות רבה בשילוב יועץ משכנתאות בתהליך כזה.
כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לפנות לחברת אמון משכנתאות המציעה לכם תהליך ליווי מקצועי ללקיחת הלוואה בסכומים גדולים עם פתרון אשראי המותאם אישית לצרכים שלכם. כל לקיחת הלוואה הדורשת שיעבוד של נכס צריכה להיבדק בצורה מעמיקה וזאת יעשו בשבילכם יועצי המשכנתאות של החברה.
